征信不通过，负债高，可以做什么贷款？

2026-07-17 08:18:48    657次浏览

最近消费贷+铺的宣传天盖地，凭借着操作简单、快捷等优势，迅速获得用户关注。可是一些不正规的消费贷平台，利率高、信息泄露等问题，同时也给无数用户带来了困扰。

目前正规平台的消费贷已经接入征信系统，借的每一笔贷款都会留下征信记录。若消费贷款太多，容易征信花，后续难以在正规平台申请贷款。如果你现在不清楚征信花+是什么，征信花如何养好，征信花如何贷款。看完接下来科普的征信小知识，让你了解征信花。

征信花是什么?

征信花是指个人信用征信报告花了，不是黑了，相当于灰色。其实征信花只是一种通俗的说法，类似于个人征信不良。征信花具体指的内容是征信查询记录、借贷情况、逾期记录。

什么程度算征信花了?

简单来说，主要看次数多少，通常会通过以下四个方面判断是不是征信花:

1.被机构查询次数多

征信被机构查询次数多，比如短期内查询上百次，可以说征信花了。一般银行要求一个月征信查询不超过3次，三个月不超过6次。银行主要关注担保资格审查、贷款审批、信用卡审批产生的查询，贷后管理+不计入其中。

2.负债高

通常银行会看借款人消费贷和网贷在负债中的占比，非银金融机构贷款占比超过60%，征信会变花，后续影响贷款。

3.多头非银借贷

征信报告上显示有多笔非银借贷记录，在短期内产生大量非银借贷记录，而且每笔账户额度使用所剩无几，说明个人负债过多，存在多头借贷+的风险，也有征信花风险。

4.逾期次数

征信报告上有严重逾期记录，且逾期时间长，逾期次数多，已经征信花了。

逾期分为恶意逾期和非恶意逾期，严重逾期属于恶意逾期，3到6次已经属于严重逾期，一般逾期是1到2次，偶尔一次，金额较小，对征信影响不大。

征信花如何申请贷款?

征信花并不意味着无法申请贷款，只是可选的贷款产品减少，可通过以上这几种途径申请到贷款:

1.特批信用贷

征信花，借款人不要盲目申请贷款，需要提前了解每家银行或机构贷款产品要求。如果个人资质足够好，可以与风控部门沟通，申请特批信用贷。

2.房产抵押贷款

不要只依赖于个人信用贷款+，个人名下有房产，就可以向银行办理抵押贷款。如果是按揭房产，房产还有余值，还可以申请房产二次抵押贷款+。亦或者按揭贷款剩余金额较少，结清按揭贷款，再申请一抵。

3.车辆抵押贷款

有车辆这样的有价资产做担保，部分机构经看征信和负债，当然，在办理前要提前了解不同放款机构的要求，避免徒增征信查询。

4.担保贷款

借款人征信花，可以找征信好的亲朋好友做担保，再向银行申请贷款。除此之外，银行还会考察借款人的资质。

5.企业信用贷款+

个人名下有经营良好的企业，凭借企业良好的信用向银行申请企业信用贷款。此时，机构主要看企业的经营情况和征信，对个人征信要求宽松。

6.选其他金融机构

若无法达到银行贷款条件，可以找部分对借款人征信要求低一点的金融机构，只要未出现逾期，呆账等不良记录，还有机会申请到贷款。

现在很多人都需要融资，为了防止去贷款时屡碰壁，建议先查下个人征信，看看有无信用污点，如果有，及时消除，还完各类欠款，补足材料证明，以便后面的贷款审批。