房贷没有结清，能办理抵押贷款吗？

2026-07-17 08:21:49    1364次浏览

有一些朋友在贷款买房后，遇困难资金周转不开急需用钱，就会考虑将房子抵押，或者转让出去。

但是有个问题就是，房子已经有抵押和贷款了，那么该如何办理抵押呢?

针对这种情况，有两种方案可以解决：

种是直接办理房屋二次抵押

房屋二次抵押，也就是二押，一般要求是按揭房贷还款满一年，有房产证就能直接办理二抵，不过贷款额度不一定会很高，房屋二次抵押贷款的额度是根据房屋的余值来决定的。

东莞市目前能做二押的银行比较少，且大部分是经营性的，也就是需要营业执照。

无论是一押还是按揭房做二押，都是需要有房产证才能办理。

二押额度的计算方式：

贷款额度=房产评估价×70%-原贷款的余额，比如说评估价200万的房子，现在还有50万按揭没还清，那二押可贷额度就是200万×70％-50万=90万

不同的地区和银行，对于按揭房的抵押要求都不同，之前各银行受调控影响，资金也都收紧，再想做二押就会难很多，需要借款人提前做好准备。

第二是用垫资过桥还清原贷款之后办理一押

简单来说就是把贷款从一个银行转到另一个银行。 借款人先在A银行贷款，但由于某些原因现在要向B银行贷款，可是无法全部结清A银行的贷款。

于是通过垫资偿还A银行贷款，再向B银行贷款，放款后再还垫资。当借款人资金不足无法偿还贷款时，也可以通过垫资的方式短期融资归本，然后再把这笔贷款借出来偿还给垫资公司，这个过程就叫过桥。

目前所有的转抵押贷款业务，当涉及到结清原贷款的操作时，大部分都需要过桥垫资的介入。

案例：客户季先生的房子市值大概是300万左右，之前办理的A银行按揭贷款还剩80万，因为 生意周转需要100万的资金，就准备做转贷。

客户觉得做二押利息太高了不划算，把剩余的按揭都结掉，再办B银行的一押，但是又没有足够的钱还原贷款。

给他的方案是用垫资过桥的方法来操作。

先用垫资把A银行尾款还掉，把房子变成全款房了， 然后再把全款房拿去B银行做一押，银行批了195万，放款之后再把垫资80万还掉。

垫资一般都是短期的，也就几天时间。时间计算是从过桥资金成功出款到A银行还款账号为起点， 到B银行放款后结清过桥资金为终点。

注意事项：

1、垫资之前，预估好银行抵押贷款的批复额度和预计垫资时间，找靠谱的贷款中介问清楚，梳理清楚操作流程

2、确保找到的是真正一手资金方，而不是冒充的 “多道贩子”，那些要在放款前就扣一大笔“保证金”的千万小心。

3、条件允许的情况下，宁可为了确定性而多垫资，也不要少垫资增加不确定性。

，还要提醒大家的是，垫资本质就是一种短期拆借行为，期限短、灵活性强，同时也具有风险高、利息高等特点。

垫资过桥时一定要做好资金规划，一旦出现坏账，成本可是非常高的哦！